توسط : در بحبوحه عدم قطعیت اقتصادی و بازارهای نوسانی، وام‌های با پشتوانه طلا به عنوان یکی از ابزارهای مالی پرطرفدار در سال ۱۴۰۴ ظهور کرده‌اند و به افراد راهی برای دسترسی به نقدینگی بدون فروش دارایی‌های ارزشمند ارائه می‌دهند. افزایش تقاضا برای این تسهیلات، روند گسترده‌تر حفظ دارایی‌ها را نشان می‌دهد، به ویژه با توجه به اینکه قیمت طلا همچنان در حال افزایش و قدرت خرید عمومی همچنان در حال کاهش است.
به گزارش بخش خبری گلدیکا، بانک‌ها وام‌های طلا را به عنوان یک شکل مدرن و در دسترس از اعتبار معرفی کرده‌اند که نیازی به ضامن ندارد. در واقع، این وام‌ها به افراد اجازه می‌دهند مالکیت طلای فیزیکی خود را حفظ کنند و در عین حال به وجوه مورد نیاز خود دسترسی داشته باشند. بانک‌های بزرگی مانند بانک ملی و بانک کارگشایی از جمله ارائه‌دهندگان اصلی این تسهیلات هستند و آنها را در قالب‌های مختلفی مانند جعاله، قرض‌الحسنه و وام‌های استاندارد ۵۰ میلیون تومانی در اختیار مردم قرار می‌دهند.
وام طلا چیست؟
برخلاف این فرض که وام‌های طلا برای خرید طلا در نظر گرفته شده‌اند، در واقع برای استفاده از دارایی‌های طلا مانند جواهرات یا سکه به عنوان وثیقه برای به دست آوردن پول نقد طراحی شده‌اند. ویژگی‌های برجسته این نوع وام عبارتند از:
- نیازی به ضامن نیست
- روش‌های ساده‌شده
- نرخ بهره پایین‌تر در مقایسه با وام‌های بانکی استاندارد
مبلغ وام مستقیماً به ارزش طلای سپرده‌شده وابسته است. به عنوان مثال، اگر طلای شما 50 میلیون تومان ارزش داشته باشد، ممکن است واجد شرایط دریافت وام تا سقف آن مبلغ باشید.
انواع اصلی وام‌های با پشتوانه طلا
بانک‌ها در حال حاضر سه دسته اصلی وام طلا ارائه می‌دهند که هر کدام متناسب با نیازهای مالی و ظرفیت‌های بازپرداخت مختلف تنظیم شده‌اند:
1- وام قرض‌الحسنه طلا
این گزینه برای افرادی که به بودجه کم و کوتاه‌مدت نیاز دارند، ایده‌آل است. متقاضیان با گرو گذاشتن مقدار کمی طلا می‌توانند تا 5 میلیون تومان دریافت کنند. شرایط معمولاً شامل موارد زیر است:
- نرخ بهره 4 درصد
- هزینه اداری 7 درصد
- بازپرداخت یکجا در پایان یک سال
این تسهیلات کم‌هزینه و در دسترس تلقی می‌شود، به‌ویژه برای کسانی که به توانایی خود در بازپرداخت سریع وام اطمینان دارند.
2- وام‌های با وثیقه طلا برای نیازهای متوسط
برای مبالغ بالاتر، متقاضیان می‌توانند ۲۰ تا ۶۰ گرم طلای زینتی یا اقلام طلا را با فاکتورهای رسمی ارائه دهند. این ویژگی‌ها عبارتند از:
- نرخ بهره ۲۳ درصد
- سررسید یک ساله
- بازپرداخت یکجا در پایان دوره
این دسته برای کسانی مناسب است که به نقدینگی بیشتری نیاز دارند و می‌توانند کل مبلغ را ظرف یک سال تسویه کنند.
3- وام ۵۰ میلیون تومانی با سکه یا شمش طلا
این تسهیلات مشتریانی را که طلای غیر زینتی مانند سکه یا شمش دارند، هدف قرار می‌دهد. در عوض، آنها تا سقف ۵۰ میلیون تومان وام با شرایط زیر دریافت می‌کنند:
- نرخ بهره ۲۳ درصد
- بازپرداخت اقساطی طی ۵ سال (۶۰ ماه)
با توجه به جدول زمانی طولانی بازپرداخت، این نوع وام برای کسانی که به دنبال نقدینگی بالا و در عین حال پرداخت‌های ماهانه قابل مدیریت هستند، مناسب است.
بانک‌های ارائه‌دهنده؛ بانک ملی و بانک کارگشایی
در سال ۱۴۰۴، دو بازیگر کلیدی بر بازار وام طلا در ایران تسلط دارند؛ بانک ملی و بانک کارگشایی پیشتاز میدان هستند. این موسسات خدمات تخصصی وام مبتنی بر طلا ارائه می‌دهند که به مشتریان امکان می‌دهد بدون نقد کردن دارایی‌های طلای فیزیکی خود به وجوه دسترسی پیدا کنند. اگرچه بانک کارگشایی تحت پوشش بانک ملی فعالیت می‌کند و از چارچوب مالی کلی آن پیروی می‌کند، اما این دو بانک در چندین جزئیات مهم عملیاتی، به ویژه در مورد وثیقه‌های قابل قبول با یکدیگر تفاوت دارند.
بانک ملی انعطاف‌پذیری بیشتری ارائه می‌دهد و هم جواهرات طلا و هم سکه‌های طلا را به عنوان وثیقه برای تسهیلات خود می‌پذیرد. در مقابل، بانک کارگشایی صرفاً طلای زینتی را می‌پذیرد و تحت هیچ شرایطی سکه یا شمش طلا را نمی‌پذیرد. این تمایز، بانک ملی را به گزینه‌ای متنوع‌تر برای افرادی با اشکال مختلف دارایی طلا تبدیل می‌کند.
نمونه شرایط وام از هر دو بانک
طبق گزارش‌های مالی از فروردین ۱۴۰۴، شرایط دریافت وام ۲۰ میلیون تومانی طلا بین دو بانک کمی متفاوت است:
- بانک ملی حدود ۶۵ گرم طلا به عنوان وثیقه نیاز دارد.
- بانک کارگشایی،با شرایط آسان‌تر، فقط ۵۷ گرم طلا را برای همان مبلغ وام می‌پذیرد.
هر دو بانک نرخ سود ۲۳ درصد را برای این نوع تسهیلات اعمال می‌کنند. برای کسانی که به دنبال وام قرض الحسنه ۵ میلیون تومانی هستند، شرایط تقریباً یکسان است؛ ۲۵ گرم طلا باید به عنوان وثیقه در هر یک از بانک‌ها سپرده شود. این تسهیلات با نرخ بهره پایین‌تر و بازپرداخت یکجا مشخص می‌شود و آن را برای مشتریانی که به دنبال اعتبار کوتاه مدت و کم هزینه هستند، ایده‌آل می‌کند.
مدارک مورد نیاز و شرایط لازم برای وام طلا
برای واجد شرایط بودن برای وام با پشتوانه طلا، متقاضیان باید مدارک زیر را ارائه دهند:
- کارت ملی
- شناسنامه
- فاکتور معتبر برای طلا (در صورت وجود)
- حداقل وزن طلای زینتی (بسته به نوع وام)
- افتتاح حساب قرض الحسنه
تمام طلای ارائه شده باید قبل از تأیید وام، توسط کارشناسان طلای بانک ارزیابی و تأیید اصالت شود.
وام طلا به عنوان یک استراتژی مالی سودآور
یکی از مزایای کمتر شناخته شده وام طلا، پتانسیل سرمایه‌گذاری ثانویه است. وام گیرندگان اغلب از مبلغ وام گرفته شده برای سرمایه‌گذاری در فرصت‌های با بازده بالاتر مانند پروژه‌های سرمایه‌گذاری جمعی استفاده می‌کنند که برخی از آنها می‌توانند سالانه تا 40 درصد بازده داشته باشند. در صورت مدیریت عاقلانه و بازپرداخت به موقع، این استراتژی می‌تواند منجر به سود خالص حدود 17 درصد شود، در حالی که دارایی‌های طلای اصلی حفظ می‌شوند. البته، مانند هر سرمایه‌گذاری، این موضوع با خطرات ذاتی همراه است که باید با دقت ارزیابی شوند.
منبع: صفحه اقتصاد
"
