توسط : خانهدار شدن آرزویی شیرین برای بسیاری از افراد به حساب میآید. افراد میتوانند با دریافت وام مسکن، این آرزو را به واقعیت تبدیل کنند. بانکها و مؤسسات مالی گزینههای متنوعی ارائه میدهند تا خریداران خانه مناسبترین انتخاب را انجام دهند. در این مقاله، انواع تسهیلات مسکن و نحوه ثبت نام گام به گام آن کاوش شده است تا افراد با آگاهی کامل در این مسیر پیش روند.
مبلغ وام مسکن در سال ۱۴۰۴
مبلغ وام مسکن بسته به محل سکونت و وضعیت تاهل متفاوت است. در تهران، افراد مجرد میتوانند ۵۰۰ میلیون تومان وام مسکن دریافت کنند، در حالی که زوجین ۱ میلیارد تومان، شامل ۸۰۰ میلیون تومان وام خرید و ۱۶۰ میلیون تومان وام جعاله، میگیرند. در مراکز استانها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، مجردها ۴۰۰ میلیون تومان و زوجین ۸۰۰ میلیون تومان وام دریافت میکنند. در سایر شهرها، این مبلغ برای مجردها ۳۰۰ میلیون تومان و برای زوجین ۶۰۰ میلیون تومان است.
مبلغ وام مسکن زوجین 1404
طبق تصمیمات جدید بانک مرکزی، در سال ۱۴۰۴ سقف وام خرید مسکن برای متقاضیان انفرادی در تهران ۵۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. این رقم در مراکز استانها و شهرهای با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر به ۴۰۰ میلیون تومان و در سایر شهرها به ۳۰۰ میلیون تومان میرسد. برای زوجین، سقف تسهیلات دو برابر خواهد بود؛ یعنی زوجهای تهرانی میتوانند تا ۱٬۰۰۰ میلیون تومان، در مراکز استانها تا ۸۰۰ میلیون و در سایر شهرها تا ۶۰۰ میلیون تومان وام دریافت کنند. علاوه بر این، امکان دریافت وام جعاله تعمیرات تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان نیز وجود دارد که مجموع وام قابل دریافت برای زوجهای تهرانی را به ۱٬۱۶۰ میلیون تومان میرساند.
انواع وام مسکن و شیوه دریافت آن
وام مسکن را در حال حاضر به دو روش اصلی ارائه میکنند: «وام اوراق ممتاز» و «وام صندوق یکم». در روش اوراق ممتاز، متقاضی با خرید اوراق تسهیلات مسکن (اوراق تسه) میتواند وام خود را سریعتر دریافت کند. هر برگ اوراق معادل ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات بوده و هزینه آن در بازار سرمایه تعیین خواهد شد. نرخ سود وام اوراق ممتاز ۲۲.۵٪ است و بازپرداخت آن حداکثر ۱۲ سال به روش ساده یا پلکانی انجام میشود. سقف وام اوراق برای متقاضیان انفرادی در تهران ۵۰۰ میلیون تومان و برای زوجین ۱٬۰۰۰ میلیون تومان است.
در مقابل، وام صندوق یکم یا همان «سپرده مسکن اول» مخصوص افرادی است که پیشتر در صندوق پسانداز بانک مسکن سپردهگذاری کردهاند. در این طرح، نرخ سود وام حدود ۹٪ بوده و مدت بازپرداخت بین ۱۲ تا ۲۰ سال متغیر است. شرط اصلی دریافت این تسهیلات آن است که متقاضی حداقل نیمی از مبلغ وام را بهمدت یک سال در حساب صندوق نگهداری کرده باشد. سقف این وام در تهران برای متقاضی انفرادی ۱۶۰ میلیون تومان و برای زوجین ۳۲۰ میلیون تومان است. علاوه بر وام اصلی، متقاضیان میتوانند از وام جعاله تعمیرات تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان با سود ۲۳٪ و بازپرداخت پنجساله نیز بهرهمند شوند.
نرخ سود و مدت بازپرداخت وامها
وامهای خرید مسکن از نوع اوراق ممتاز معمولاً با نرخ سود ۲۲.۵٪ و حداکثر بازپرداخت ۱۲ ساله ارائه میشوند. وام جعاله تعمیرات نیز نرخ سود ۲۳٪ و دوره بازپرداخت پنجساله دارد. در مقابل، وام صندوق یکم سود بسیار پایینتری، در حدود ۹٪ دارد و مدت بازپرداخت آن میتواند تا ۲۰ سال ادامه یابد. برای سازندگان خصوصی، نرخ سود وام ساخت مسکن حدود ۱۸٪ تعیین شده و در پروژههایی که از فناوریهای نوین ساختمانی استفاده میکنند، این نرخ تا ۱۷٪ کاهش مییابد.
مدارک لازم برای دریافت وام مسکن
متقاضیان وام مسکن باید مجموعهای از مدارک هویتی و ملکی را به بانک ارائه دهند. این مدارک شامل کارت ملی و شناسنامه زوجین، سند مالکیت ملک (صفحات اول و آخر دفترچه)، مبایعهنامه رسمی دارای کد رهگیری، بنچاق یا تقسیمنامه (در صورت نوساز بودن ملک)، صورتجلسه تفکیکی آپارتمان و در صورت نیاز، وکالتنامه یا معرفینامه رسمی است. علاوه بر این، مدارک مربوط به اشتغال و درآمد مانند فیش حقوقی یا حکم کارگزینی نیز ضروری است. در برخی موارد، بانک از متقاضی درخواست ضامن یا وثیقه میکند. برای وام صندوق یکم نیز لازم است سپردهگذاری اولیه معادل نیمی از مبلغ وام، حداقل یک سال پیش از زمان درخواست انجام شده باشد.
| منطقه | سقف وام معمولی(خرید) | سقف وام زوجین | نرخ سود تقریبی | دوره بازپرداخت |
|---|---|---|---|---|
| تهران | ۵۰۰ میلیون تومان | ۱,۰۰۰ میلیون تومان | ~۲۲٫۵٪ | حداکثر ۱۲ سال (پلکانی) |
| مراکز استان و شهرهای بزرگ | ۴۰۰ میلیون تومان | ۸۰۰ میلیون تومان | ~۲۲٫۵٪ | حداکثر ۱۲ سال |
| سایر شهرها | ۳۰۰ میلیون تومان | ۶۰۰ میلیون تومان | ~۲۲٫۵٪ | حداکثر ۱۲ سال |
وام مسکن ۸۰۰ میلیونی 1404 چیست؟
وام ۸۰۰ میلیونی مسکن یکی از جدیدترین تسهیلات طرح نهضت ملی مسکن است که با هدف کمک به تأمین مالی ساخت یا خرید واحدهای مشارکتی دولتی ارائه میشود. این وام در شهرهای مشخصشده، بهویژه شهرهای کوچک و متوسط خارج از کلانشهرها، در اختیار متقاضیان واجد شرایط قرار میگیرد. دریافت این تسهیلات منوط به ثبتنام رسمی در سامانه نهضت ملی مسکن و احراز شرایط لازم است و صرفاً برای پروژههای دولتی قابل استفاده خواهد بود.
شرایط دریافت وام ۸۰۰ میلیونی
شرایط تعیینشده برای دریافت این وام نسبتاً دقیق و محدودکننده است. متقاضی باید سرپرست خانوار متأهل باشد و در یکی از دهکهای یک تا چهار درآمدی جامعه قرار گیرد. همچنین نباید از فروردین ۱۳۸۴ تاکنون مالک خانه یا زمین مسکونی بوده باشد و در طول این مدت از هیچگونه تسهیلات دولتی بخش مسکن استفاده نکرده باشد. داشتن حداقل پنج سال سابقه سکونت در شهر محل درخواست وام نیز الزامی است (در صورت نقل مکان از کلانشهر، حداقل یک سال). خانوادههای دارای سه فرزند و بیشتر در اولویت دریافت واحدهای این طرح قرار دارند. ثبتنام، بررسی شرایط و اعلام نتایج از طریق وبسایت رسمی طرح نهضت ملی مسکن انجام میشود.
نرخ سود، بازپرداخت و میزان اقساط
نرخ سود تسهیلات وام ۸۰۰ میلیونی طبق مصوبه بانک مرکزی و وزارت راه و شهرسازی، ۱۸٪ ثابت تعیین شده است. دوره بازپرداخت وام در مجموع ۲۰ سال است که شامل دو سال دوره تنفس و ۱۸ سال بازپرداخت اقساط میشود. آغاز پرداخت اقساط از زمان تحویل قطعی واحد مسکونی خواهد بود. محاسبات نشان میدهد که قسط ماهانه برای وامی در حدود ۶۵۰ میلیون تومان با این شرایط، حدود ۱۰٫۵ میلیون تومان است. بنابراین انتظار میرود قسط وام ۸۰۰ میلیونی کمی بیشتر از این مبلغ باشد. این موضوع نشان میدهد که اگرچه نرخ سود نسبتاً پایین است، اما مبلغ اقساط همچنان سنگین خواهد بود.
مدارک لازم برای دریافت تسهیلات
متقاضیان وام ۸۰۰ میلیونی باید مدارک هویتی و سکونتی خود را به همراه اسناد مرتبط با پروژه ارائه دهند. این مدارک شامل کارت ملی و شناسنامه، مجوز ساخت یا قرارداد فروش واحد، گواهی سابقه بیمه یا اشتغال برای اثبات سابقه سکونت، فیش حقوقی یا گواهی اشتغال به کار رسمی و مدارک مربوط به افراد تحت تکفل است. همچنین در طرحهای ویژه خانوادههای پرجمعیت، مزایایی برای خانوادههایی با تولد فرزند سوم پس از آبان ۱۴۰۰ در نظر گرفته شده است.
تفاوت وام ۸۰۰ میلیونی با سایر وامهای مسکن
وام ۸۰۰ میلیونی تفاوتهای قابل توجهی با وامهای معمول بانکی دارد. نخست اینکه سقف تسهیلات آن بسیار بالاتر است (۶۵۰ تا ۸۰۰ میلیون تومان در مقابل ۳۰۰ تا ۵۰۰ میلیون تومان در وامهای عادی). دوم اینکه نرخ سود آن نسبتاً پایینتر است و در سطح ۱۸٪ باقی میماند، در حالیکه سود وامهای معمول مانند وام اوراق یا سپردهای معمولاً بین ۲۲ تا ۲۳ درصد است. از سوی دیگر، این وام فقط برای متقاضیان طرح نهضت ملی مسکن در دسترس است و برای خرید آزاد در بازار مسکن کاربرد ندارد. در مقایسه، وام صندوق یکم با سود حدود ۹٪ و سقف پایینتر (حداکثر ۳۲۰ میلیون تومان برای زوجین تهرانی) بیشتر مناسب خانهاولیهاست.
بانکهای عامل و ارزیابی نهایی
بانک مسکن بهعنوان بانک تخصصی در حوزه مسکن، اصلیترین بانک پرداختکننده وام مسکن است و برخی بانکهای دولتی دیگر نیز در اجرای آن همکاری دارند. مزیت اصلی وام مسکن ۸۰۰ میلیونی، سقف بالای تسهیلات و نرخ سود کمتر نسبت به سایر وامهاست. با این حال، شرایط دریافت سختگیرانه، نیاز به آورده نقدی بالا، محدودیت جغرافیایی شهر محل پروژه و مبلغ سنگین اقساط، از چالشهای اصلی این طرح به شمار میروند. در نتیجه، وام مسکن برای خانوادههایی مناسب است که هم شرایط ثبتنام در طرح ملی مسکن را دارند و هم توان تأمین آورده اولیه و پرداخت اقساط بالا را خواهند داشت.
جدول اقساط وام مسکن ۱۴۰4
بهترین راه برای استعلام جدول اقساط وام های مربوط به مسکن، مراجعه حضوری به بانک های ارائه دهنده وام مسکن یا مراجعه به سایت بانک ارائه دهنده تسهیلات حوزه مسکن است. با این وجود، در ادامه جهت آشنایی، جدول اقساط برخی وام های مربوط به مسکن را قرار دادهایم.
| نوع بافت | نوع تسهیلات | شهر | سقف تسهیلات (میلیون تومان) | مدت بازپرداخت | نرخ سود | توضیحات |
|---|---|---|---|---|---|---|
| بافت فرسوده | صندوق یکم | تهران | 160 (زوجین و بستگان) | 10 | 3 | نرخ سود ساده 3% سالانه |
| 80 (انفرادی) | ||||||
| بافت فرسوده | اوراق ممتاز | تهران | 1000 (زوجین و بستگان) | 10 | 10 | نرخ سود پلکانی 6% تا 22.5% |
| 500 (انفرادی) | ||||||
| بافت معمولی | صندوق یکم | مراکز استانها و شهرهای بالاتر از 200 هزار نفر | 120 (زوجین و بستگان) | 10 | 3 | نرخ سود ساده 3% سالانه |
| 60 (انفرادی) | ||||||
| بافت معمولی | اوراق ممتاز | مراکز استانها و شهرهای بالاتر از 200 هزار نفر | 800 (زوجین و بستگان) | 10 | 10 | نرخ سود پلکانی 6% تا 22.5% |
| 400 (انفرادی) | ||||||
| بافت معمولی | صندوق یکم | سایر شهرها | 80 (زوجین و بستگان) | 10 | 3 | نرخ سود ساده 3% سالانه |
| 40 (انفرادی) | ||||||
| بافت معمولی | اوراق ممتاز | سایر شهرها | 600 (زوجین و بستگان) | 10 | 10 | نرخ سود پلکانی 6% تا 22.5% |
| 300 (انفرادی) |
شرایط دریافت وام مسکن در سال ۱۴۰۴
شرایطی که برای دریافت وام مسکن لازم است بدانید در ادامه برایتان ارائه شده است.
- داشتن سن قانونی بالاتر از ۱۸ سال؛
- داشتن درآمد مستقل؛
- عدم استفاده قبلی از تسهیلات مسکن بانک مربوطه؛
- نداشتن سابقه چک برگشتی در شبکه بانکی؛
- نداشتن سابقه بدحسابی یا سابقه عدم پرداخت اقساط.
انواع وام خرید مسکن
بانکها و نهادهای دولتی انواع تسهیلات خرید مسکن را برای حمایت از خانهدار شدن شهروندان عرضه میکنند. این وامها بر اساس وضعیت متقاضیان مانند سن، مکان سکونت، شغل یا شرایط ویژه طراحی میشوند و شامل گزینههایی مانند جوانان، اوراق، روستایی، ایثارگران، بازنشستگان، بافت فرسوده، مسکن یکم و ودیعه مسکن میگردند.
وام مسکن جوانان
بانک مسکن این تسهیلات را به جوانان بالای ۱۸ سال ارائه میدهد تا پس از سپردهگذاری ماهانه حداقل ۸۰۰ هزار تومان به مدت ۵ تا ۱۵ سال، مبلغی تا ۲ میلیارد تومان دریافت کنند. متقاضیان حساب پسانداز جوانان را افتتاح میکنند و هر ماه پول واریز میکنند تا سقف وام افزایش یابد. نرخ سود این وام ۱۷.۵ درصد است و بازپرداخت آن تا ۲۰ سال طول میکشد. افراد بدون سابقه مالکیت مسکن اولویت دارند و بانک درآمد کافی آنها را بررسی میکند.
وام اوراق مسکن
بانک مسکن این وام را از طریق خرید اوراق در فرابورس اعطا میکند و سقف آن برای افراد مجرد ۵۰۰ میلیون تومان و برای زوجین ۱ میلیارد تومان به علاوه ۲۸۰ میلیون تومان جعاله میرسد. متقاضیان اوراق را تهیه میکنند که هر برگه حدود ۱۰۷ هزار تومان قیمت دارد و هر ۵۰۰ هزار تومان وام نیاز به یک برگه دارد. نرخ سود ۱۷.۵ درصد است و بازپرداخت حداکثر ۱۲ سال ادامه مییابد. افراد بدون مالکیت قبلی در اولویت قرار میگیرند و بانک سند ملک را به عنوان وثیقه میپذیرد.
وام مسکن روستایی
بنیاد مسکن انقلاب اسلامی این تسهیلات را به ساکنان روستاها و شهرهای زیر ۲۵ هزار نفر جمعیت میدهد تا با مبلغ ۴۰۰ میلیون تومان خانه بسازند یا بخرند. نرخ سود آن ۵ درصد است و بازپرداخت آن ۲۰ سال با ۳ سال تنفس طول میکشد. متقاضیان سکونت دائمی در روستا را اثبات میکنند و مدارک شناسایی و سند ملک را ارائه میدهند. بانکها اقساط ماهانه حدود ۳.۷ میلیون تومان را محاسبه میکنند و افراد بدون بدهی بانکی اولویت دارند.
وام مسکن ایثارگران
بنیاد شهید و امور ایثارگران این وام را به جانبازان، آزادگان و خانواده شهدا اعطا میکند و سقف آن در شهرهای بالای یک میلیون نفر ۷۵۰ میلیون تومان میرسد. نرخ سود آن ۵ درصد است و بازپرداخت طولانیمدت دارد. متقاضیان معرفینامه بنیاد را دریافت میکنند و مدارک ایثارگری را تحویل میدهند.
وام مسکن بازنشستگان
صندوق بازنشستگی کشوری این تسهیلات را به بازنشستگان بالای ۵ سال سابقه ارائه میدهد و مبلغ آن تا ۵۰ میلیون تومان با اقساط ۶۰ ماهه میرسد. نرخ کارمزدش ۴ درصد است و پرداخت آن از حقوق ماهانه کسر میشود. متقاضیان ثبتنام آن را اینترنتی انجام میدهند و درآمد کافی خود را اثبات میکنند.
وام بافت فرسوده
وزارت راه و شهرسازی این وام را برای نوسازی ساختمانهای قدیمی در مناطق فرسوده میدهد و سقف آن به ازای هر واحد به ۵۵۰ میلیون تومان میرسد. نرخ سود مطابق مصوب بانک مرکزی است و بازپرداختش بر اساس پیشرفت پروژه ادامه مییابد. متقاضیان در سامانه جدید ثبتنام میکنند و مدارک ملک را آپلود میکنند. بانکها تسهیلات را طی چهار مرحله پرداخت میکنند.
وام مسکن یکم
بانک مسکن این تسهیلات را به خانهاولیها پس از سپردهگذاری یکساله اعطا میکند و سقف آن در تهران به ۱۶۰ میلیون تومان برای افراد مجرد میرسد. نرخ سود سالیانه آن ۸ درصد است و بازپرداختش تا ۱۲ سال طول میکشد. متقاضیان حداقل ۴۰ میلیون تومان سپرده میگذارند و عدم مالکیت خود را اثبات میکنند.
وام ودیعه مسکن
وزارت راه و شهرسازی این وام را به مستاجران واجد شرایط میدهد و مبلغ آن در تهران به ۲۷۵ میلیون تومان، مراکز استانها ۲۱۰ میلیون تومان و سایر شهرها ۱۵۰ میلیون تومان میرسد. نرخ سود آن ۱۸ درصد است و بازپرداخت ۵ ساله دارد. متقاضیان در سامانه «tem.mrud.ir» ثبتنام میکنند و اجارهنامه رسمی با کد رهگیری را ارائه میکنند. اولویت وام ودیعه مسکن با زنان سرپرست خانوار و خانوادههای پرجمعیت است.
وام مسکن چیست و چقدر سود دارد؟
وام مسکن تسهیلاتی است که بانک مسکن، برای خرید خانه به متقاضیان واجد شرایط ارائه میدهند. این وام از 17.5 درصد تا 23 درصد سود دارد و بازپرداخت آن به مدت 12 سال طول میکشد. برای اطلاعات بیشتر به وام طلا چیست مراجعه شود.
مدارک لازم برای اخذ وام خرید مسکن
برای دریافت وام خرید مسکن با اوراق تسه از بانک مسکن در سال ۱۴۰۴، متقاضیان باید مدارک زیر را ارائه کنند.
مدارک شناسایی
- اصل و کپی شناسنامه (همه صفحات) برای متقاضی و همسر (در صورت تأهل)؛
- اصل و کپی کارت ملی متقاضی و همسر؛
- عکس پرسنلی ۳×۴ (۲ قطعه برای هر نفر).
مدارک وضعیت تأهل
- کپی سند ازدواج (برای زوجین)؛
- کپی طلاقنامه یا گواهی فوت همسر (برای افراد مطلقه یا بیوه).
مدارک مربوط به ملک
- اصل و کپی سند مالکیت ملک (به نام فروشنده)؛
- کپی بنچک یا قرارداد خرید (ممهور به مهر بنگاه دارای کد رهگیری)؛
- کپی پروانه ساخت یا پایان کار ساختمان؛
- کپی قبوض آب، برق، یا گاز ملک (برای تأیید آدرس).
مدارک اوراق
- اصل اوراق تسهیلات مسکن خریداریشده از فرابورس؛
- کپی برگههای اوراق تسه.
مدارک مالی و شغلی
- گواهی اشتغال به کار با ذکر حقوق ماهانه، سمت، و سابقه کار (برای کارمندان)؛
- جواز کسب یا پروانه فعالیت (برای مشاغل آزاد)؛
- فیش حقوقی یا گردش حساب بانکی ۳ تا ۶ ماه اخیر (برای اثبات توانایی بازپرداخت)؛
مدارک ضامن
- اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی ضامن؛
- گواهی اشتغال و فیش حقوقی ضامن (کارمند رسمی یا کاسب با جواز معتبر)؛
- کپی چک یا سفته (بسته به شرایط بانک).
سایر مدارک
- فرم درخواست وام؛
- کد پستی ۱۰ رقمی ملک و متقاضی؛
- استعلام عدم مالکیت مسکن از سامانه وزارت راه و شهرسازی؛
- رسید پرداخت هزینههای ارزیابی ملک (توسط کارشناس بانک).
اقساط وام مسکن چقدر است؟
اقساط وام خرید مسکن با اوراق در سال ۱۴۰۴ به مبلغ وام، نرخ سود، و مدت بازپرداخت بستگی دارد. در ادامه انواع آن و میزان اقساط هر نوع دستهبندی شده است.
وام ۵۰۰ میلیون تومانی (مجردها در تهران)
متقاضیان مجرد در تهران وام ۵۰۰ میلیون تومانی با نرخ سود سالانه ۱۷.۵ درصد، نرخ ماهانه حدود ۱.۴۶ درصد، دریافت و این مبلغ را در ۱۴۴ ماه بازپرداخت میکنند. محاسبه نشان میدهد قسط ماهانه این وام حدود ۸,۳۵۰,۰۰۰ تومان است.
وام ۱ میلیارد تومانی (زوجین در تهران)
زوجین در تهران وام ۱ میلیارد تومانی، شامل ۸۰۰ میلیون تومان وام خرید و ۱۶۰ میلیون تومان وام جعاله، با نرخ سود ۱۷.۵ درصد دریافت میکنند. وام خرید را در ۱۴۴ ماه با قسط ماهانه حدود ۶,۶۸۰,۰۰۰ تومان و وام جعاله را در ۶۰ ماه با قسط ماهانه حدود ۴,۱۲۰,۰۰۰ تومان بازپرداخت میکنند. در ۵ سال اول، جمع اقساط ماهانه حدود ۱۰,۸۰۰,۰۰۰ تومان است و پس از آن، قسط وام خرید به تنهایی ۶,۶۸۰,۰۰۰ تومان برای ۷ سال باقیمانده ادامه مییابد.
وام در سایر شهرها
متقاضیان در مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر، برای مجردها وام ۴۰۰ میلیون تومانی با قسط ماهانه حدود ۶,۶۸۰,۰۰۰ تومان و برای زوجین وام ۸۰۰ میلیون تومانی با قسط ماهانه حدود ۸,۳۵۰,۰۰۰ تومان دریافت میکنند. در سایر شهرها، مجردها وام ۳۰۰ میلیون تومانی با قسط ماهانه حدود ۵,۰۱۰,۰۰۰ تومان و زوجین وام ۶۰۰ میلیون تومانی با قسط ماهانه حدود ۶,۲۶۰,۰۰۰ تومان میگیرند.
همچنین لازم است بدانید که متقاضیان برای دریافت وام، اوراق را از فرابورس خریداری میکنند که هر برگه معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان وام حدود ۱۰۰,۰۰۰ تا ۱۵۰,۰۰۰ تومان هزینه دارد. برای وام ۵۰۰ میلیون تومانی، ۱۰۰۰ برگه به ارزش حدود ۱۲۵ میلیون تومان و برای وام ۱ میلیارد تومانی، ۲۰۰۰ برگه به ارزش حدود ۲۵۰ میلیون تومان تهیه میکنند. همچنین، هزینه ارزیابی ملک و کارمزد بانک بین ۵۰۰,۰۰۰ تا ۲,۰۰۰,۰۰۰ تومان است.
نحوه دریافت وام مسکن
متقاضیان برای دریافت وام مسکن باید مراحل زیر را گام به گام انجام دهند.
بررسی شرایط اولیه
متقاضی باید شرایط لازم را داشته باشد؛ تابعیت ایرانی، حداقل سن ۲۰ سال (مجردها) یا ۱۸ سال (زوجین)، عدم مالکیت مسکن از سال ۱۳۸۴، و درآمد کافی برای بازپرداخت اقساط (حداکثر ۵۰٪ درآمد ماهانه). همچنین، متقاضی نباید از تسهیلات دولتی مسکن (مثل مسکن مهر) استفاده کرده باشد.
انتخاب ملک
فرد متقاضی وام مسکن، باید ملک موردنظر را انتخاب کند. ملک باید شرایط وامپذیری را داشته باشد: عمر ساختمان کمتر از ۲۵ سال و دارای سند رسمی باشد. همچنین ارزش کافی برای وثیقهگذاری را داشته باشد.
خرید اوراق تسه
متقاضی اوراق تسهیلات مسکن را از فرابورس یا کارگزاریهای مجاز خریداری میکند. هر برگه معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان وام است و هزینه هر برگه حدود ۱۰۰,۰۰۰ تا ۱۵۰,۰۰۰ تومان است.
- برای ۵۰۰ میلیون تومان وام: ۱۰۰۰ برگه (حدود ۱۲۵ میلیون تومان هزینه)
- برای ۱ میلیارد تومان وام: ۲۰۰۰ برگه (حدود ۲۵۰ میلیون تومان هزینه)
جمعآوری مدارک
فرد متقاضی باید مدارک زیر را آماده کند.
- اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی (متقاضی و همسر)؛
- کپی سند ازدواج، طلاقنامه یا گواهی فوت (در صورت لزوم)؛
- سند مالکیت ملک و قرارداد خرید (با کد رهگیری)؛
- پروانه ساخت یا پایان کار ملک؛
- گواهی اشتغال، فیش حقوقی یا گردش حساب (برای اثبات درآمد)؛
- اصل اوراق تسه و کپی آنها؛
- مدارک ضامن (در صورت نیاز): شناسنامه، کارت ملی، و فیش حقوقی ضامن.
مراجعه به بانک مسکن
متقاضی به یکی از شعب بانک مسکن مراجعه و فرم درخواست وام را تکمیل میکند و مدارک را تحویل میدهد. بانک مدارک را بررسی میکند و استعلام عدم مالکیت را از سامانه وزارت راه و شهرسازی «saman.mrud.ir» انجام میدهد.
ارزیابی ملک
بانک کارشناس رسمی را برای ارزیابی ملک اعزام میکند. متقاضی هزینه ارزیابی، حدود ۵۰۰,۰۰۰ تا ۲,۰۰۰,۰۰۰ تومان، را پرداخت میکند. کارشناس ارزش ملک و تطابق آن با شرایط وام را تأیید میکند.
امضای قرارداد وام
پس از تأیید مدارک و ارزیابی، متقاضی قرارداد وام را امضا میکند. سند ملک به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار میگیرد. در صورت نیاز، برای دریافت وام مسکن، باید ضامن (کارمند رسمی یا کاسب معتبر) یا چک/سفته ارائه دهد.
دریافت وام
پس از عقد و امضای قرارداد، بانک مبلغ وام را به حساب فروشنده واریز میکند. حال متقاضی میتواند از مبلغ دریافتی وام مسکن خود بهرهمند گردد.
اوراق وام مسکن چیست؟
اوراق وام مسکن که به آنها اوراق تسهیلات مسکن (تسه) نیز گفته میشود، ابزار مالی محسوب میشوند که بانک مسکن برای اعطای وام خرید یا تعمیر مسکن عرضه میکند. متقاضیان این اوراق را از فرابورس یا کارگزاریهای مجاز خریداری میکنند تا بدون نیاز به سپردهگذاری طولانیمدت، وام مسکن دریافت کنند. هر برگه اوراق معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان وام است و برای دریافت وام، تعداد مشخصی برگه نیاز است. هر برگه تا ۲ سال پس از تاریخ صدور معتبر است.
تولد هر فرزند چقدر روی میزان وام مسکن تاثیر میگذارد؟
بر اساس بخشنامه جدید بانک مسکن در سال ۱۴۰۴، تولد هر فرزند زیر ۲۰ سال باعث افزایش تجمعی ۲۵ درصدی سقف وام خرید مسکن و وام جعاله برای خانوادهها میشود. جزئیات این افزایش به شرح زیر است.
- یک فرزند: ۲۵ درصد افزایش، که ۲۵۰ میلیون تومان به وام مسکن و ۷۰ میلیون تومان به جعاله اضافه میکند (کل وام: ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان)
- دو فرزند: ۵۰ درصد افزایش، که ۵۰۰ میلیون تومان به وام مسکن و ۱۴۰ میلیون تومان به جعاله اضافه میکند (کل وام: ۱ میلیارد و ۹۲۰ میلیون تومان).
- سه فرزند: ۷۵ درصد افزایش، که ۷۵۰ میلیون تومان به وام مسکن و ۲۱۰ میلیون تومان به جعاله اضافه میکند (کل وام: ۲ میلیارد و ۲۴۰ میلیون تومان)
- چهار فرزند: ۱۰۰ درصد افزایش، که ۱ میلیارد تومان به وام مسکن و ۲۸۰ میلیون تومان به جعاله اضافه میکند (کل وام: ۲ میلیارد و ۵۶۰ میلیون تومان)
وام مسکن بانک ملی را چطور دریافت کنیم؟
برای دریافت وام مسکن بانک ملی ایران در سال ۱۴۰۴ که تحت عنوان طرح ویژه مسکن بانک ملی یا از طریق اوراق تملی ارائه میشود، متقاضیان باید مراحل زیر را طی کنند. در ادامه میتوان به مقاله ثبت نام مسکن ملی برای اطلاعات بیشتر رجوع شود.
بررسی شرایط اولیه
- تابعیت ایرانی: متقاضی باید تبعه ایران باشد.
- سن: حداقل ۲۰ سال برای مجردها و ۱۸ سال برای زوجین.
- اعتبارسنجی: نداشتن بدهی معوق بانکی یا چک برگشتی الزامی است.
- درآمد کافی: درآمد متقاضی باید توانایی پوشش اقساط (حداکثر ۵۰٪ درآمد ماهانه) را داشته باشد.
افتتاح حساب سپرده سرمایهگذاری خاص گواهی مسکن
- متقاضی باید حساب سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت خاص گواهی مسکن را در بانک ملی افتتاح کند.
- حداقل مبلغ سپردهگذاری ۱۶ میلیون تومان است، که باید ۱ تا ۳ ماه در حساب باقی بماند.
- این حساب سود کوتاهمدت (حدود ۵٪ ماهانه) میدهد و اوراق گواهی حق تقدم (تملی) به متقاضی تخصیص مییابد.
- طرحهای سپردهگذاری
طرح ۱: حداقل ۱۶ میلیون تومان سپرده به مدت ۱ ماه، هر ۱۸.۲ میلیون تومان سپرده = ۱ برگه اوراق (معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان وام).
طرح ۲: حداقل ۱۶ میلیون تومان سپرده به مدت ۳ ماه، هر ۲۲.۳ میلیون تومان سپرده = ۱ برگه اوراق.
طرح ۳: حداقل ۵,۰۰۰,۰۰۰ تومان سپرده، نرخ سود ۱۰٪، وام تا ۳۶ میلیون تومان با اولویت بر اساس امتیاز و منابع شعبه.
خرید اوراق تملی (در صورت عدم سپردهگذاری)
- متقاضی میتواند اوراق تملی را از فرابورس یا شعب بانک ملی خریداری کند.
- هر برگه معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان وام است و قیمت آن حدود ۱۰۰,۰۰۰ تا ۱۵۰,۰۰۰ تومان (مشابه اوراق تسه بانک مسکن) است.
انتخاب ملک
- متقاضی ملک موردنظر را انتخاب میکند. ملک باید سند رسمی، پروانه ساخت، یا پایان کار داشته باشد و عمر آن معمولاً کمتر از ۲۵ سال باشد.
جمعآوری مدارک
- مدارک شناسایی: اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی متقاضی و همسر (در صورت تأهل)، کپی سند ازدواج یا طلاق میلیون تومان نامه (در صورت لزوم).
- مدارک ملک: اصل و کپی سند مالکیت، پروانه ساخت، پایان کار، قبوض آب/برق/گاز با کد پستی.
- مدارک مالی: گواهی اشتغال، فیش حقوقی، یا گردش حساب ۳ تا ۶ ماهه برای اثبات درآمد.
- مدارک اوراق: اصل و کپی اوراق تملی خریداریشده.
- مدارک ضامن (در صورت نیاز): شناسنامه، کارت ملی، و فیش حقوقی ضامن (کارمند رسمی یا کاسب معتبر).
مراجعه به شعبه بانک ملی
- متقاضی به شعبه بانک ملی مراجعه میکند، فرم درخواست وام را تکمیل مینماید و مدارک را تحویل میدهد.
- بانک استعلام عدم مالکیت (از سامانه وزارت راه و شهرسازی) و اعتبارسنجی را انجام میدهد.
ارزیابی ملک
- بانک کارشناس رسمی را برای ارزیابی ملک اعزام میکند. متقاضی هزینه ارزیابی (حدود ۵۰۰,۰۰۰ تا ۲,۰۰۰,۰۰۰ تومان) را پرداخت مینماید.
- کارشناس ارزش ملک و تطابق آن با شرایط وام را تأیید میکند.
امضای قرارداد و دریافت وام
- پس از تأیید مدارک و ارزیابی، متقاضی قرارداد وام را امضا میکند.
- سند ملک به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار میگیرد.
- بانک مبلغ وام را به حساب فروشنده (برای خرید) یا متقاضی (برای جعاله) واریز میکند.
وام مسکن بانک سامان چیست؟
بانک سامان تسهیلات خرید مسکن ارائه میدهد که نیازمند افتتاح حساب سپرده قرضالحسنه است. این وام تا ۵۰ درصد ارزش ملک معرفیشده، با سقف ۲ میلیارد تومان برای شهرهای بزرگ، ۷۵۰ میلیون تومان برای شهرهای متوسط و ۵۰۰ میلیون تومان برای سایر شهرها پرداخت میشود. نرخ سود این تسهیلات ۲۳ درصد است و حداکثر مدت بازپرداخت آن ۶۰ ماه تعیین شده است. در حال حاضر، بانک این تسهیلات را ارائه نمیدهد.
جزئیات تسهیلات
- سقف وام: ۲ میلیارد تومان برای شهرهای بزرگ، ۷۵۰ میلیون تومان برای شهرهای متوسط و ۵۰۰ میلیون تومان برای سایر شهرها؛
- نوع ضمانت: سند ملک؛
- شرایط حساب: متقاضی باید بین ۳ تا ۶ ماه میانگین حساب داشته باشد و بانک ۲۵ درصد مبلغ وام را تا پایان بازپرداخت مسدود میکند؛
- قسط ماهانه: برای سقف تسهیلات ۲ میلیارد تومان، قسط ماهانه ۵۶ میلیون و ۳۸۱ هزار تومان است؛
- نرخ سود واقعی: علاوه بر سود ۲۳ درصد، ۳ درصد بیمه نظارت و ۳ درصد سود ریسک اعتباری اعمال میشود؛ بنابراین، سود واقعی تسهیلات ۲۹ درصد است؛
- هزینههای جانبی: متقاضی باید ۵ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان بابت بیمه، تشکیل پرونده و حق کارشناسی پرداخت کند.
شرایط متقاضی و ملک
- متقاضی نباید چک برگشتی یا بدهی و تعهدات غیرجاری در سیستم بانکی کشور داشته باشد؛
- سند ملک باید به نام متقاضی یا همسر او ثبت شده باشد؛
- سن بنای ملک نباید از ۲۵ سال بیشتر باشد؛
- بانک از طریق فیش حقوقی و گردش حساب، توانایی بازپرداخت اقساط را ارزیابی میکند؛
- ملک باید بلامعارض، بدون ادعا از سوی اداره اوقاف یا اشخاص ثالث، باشد و دارای پایانکار معتبر باشد.
آیا دریافت وام مسکن به صرفه است؟
در شرایط فعلی ایران، دریافت وام مسکن برای خرید معمولاً به صرفه است، به خصوص اگر تورم بالای ۳۰% ادامه یابد و قیمت مسکن و قیمت طلا حداقل همگام با تورم رشد کند. زیرا نرخ سود وام (۲۲.۵%) کمتر از تورم (۳۵ تا ۴۰%) است، بنابراین شما با پول کمارزشتر در آینده بدهی را پرداخت میکنید و همزمان صاحب داراییای میشوید که ارزشش افزایش مییابد. با این حال، ریسکهایی مانند اقساط سنگین که ممکن است بیش از درآمد ماهانه باشد، نوسانات اقتصادی و هزینههای جانبی را در نظر بگیرید. اگر درآمد پایداری ندارید یا انتظار رکود طولانی در بازار مسکن دارید، بهتر است صبر کنید یا گزینههای جایگزین مانند اجاره مسکن را بررسی کنید.
وام مسکن بانک ملی بهتر است یا بانک مسکن؟
وام مسکن بانک ملی و بانک مسکن هر دو از گزینههای اصلی برای تأمین مالی خرید خانه در کشور هستند، اما تفاوتهای قابل توجهی در نرخ سود، شرایط دریافت و سقف تسهیلات دارند. شناخت دقیق این تفاوتها کمک میکند تا بر اساس شرایط مالی و نیاز شخصی، بهترین گزینه را انتخاب کنید.
نرخ سود و دوره بازپرداخت وام مسکن
در بانک ملی، وام مسکن از طریق طرح سپردهگذاری ارائه میشود. متقاضی با افتتاح حساب سپرده و نگهداری آن بهمدت یکسال، میتواند پس از پایان دوره، وامی تا سقف ۷۰۰ میلیون تومان با نرخ سود سالانه ۱۷.۵٪ و دوره بازپرداخت ۱۲ ساله دریافت کند. در مقابل، بانک مسکن برای وام خرید از محل اوراق حق تقدم، شرایطی مشابه دارد؛ سود ۱۷.۵٪ و بازپرداخت ۱۲ ساله. با این حال، بانک مسکن در برخی طرحهای خاص مانند صندوق یکم و وامهای ساخت مسکن شهری و روستایی، نرخ سود را بهطور چشمگیری کاهش داده است. در این طرحها، سود وام بین ۳ تا ۵ درصد متغیر بوده و دوره بازپرداخت میتواند تا ۲۰ سال نیز ادامه داشته باشد.
شرایط دریافت و مدارک لازم
بانک ملی دریافت وام مسکن را منوط به سپردهگذاری در حساب «گواهی مسکن» کرده است. این روش برای افرادی مناسب است که توانایی سپردهگذاری یکساله دارند و عجلهای برای دریافت فوری تسهیلات ندارند. در مقابل، بانک مسکن از نظام اوراق تسهیلات استفاده میکند؛ یعنی متقاضی باید ابتدا اوراق حق تقدم خریداری کند تا در نوبت دریافت وام قرار گیرد. البته بانک مسکن برای کنترل نوسان بازار اوراق، محدودیتهایی مانند سقف خرید روزانه و ممنوعیت فروش فوری وضع کرده است. درحالیکه بانک ملی در این زمینه فعلاً محدودیتی اعمال نمیکند.
سقف وام در تهران و سایر شهرها
در تهران، سقف وام مسکن بانک ملی تا ۷۰۰ میلیون تومان تعیین شده است و این مبلغ برای متقاضیانی قابل دریافت است که در طرح سپردهگذاری شرکت کردهاند. بانک مسکن در طرح اوراق، برای افراد مجرد حداکثر ۴۰۰ میلیون تومان و برای زوجین تا ۸۰۰ میلیون تومان وام خرید خانه ارائه میدهد. البته در صورت داشتن فرزند، امکان افزایش سقف تسهیلات نیز وجود دارد. نکته دیگر اینکه بانک ملی معمولاً وام را بر پایه سپرده متقاضی پرداخت میکند و نیازی به ضامن ندارد، اما بانک مسکن در برخی طرحها مانند وام از محل اوراق یا صندوق یکم، ارائه ضامن معتبر را الزامی میداند.
انتخاب بهتر
اگر متقاضی توان سپردهگذاری بلندمدت دارد و بهدنبال سقف بالاتر وام است، وام مسکن بانک ملی گزینه مناسبی به شمار میآید. اما اگر هدف، دریافت تسهیلات با نرخ سود پایینتر باشد، طرحهای بانک مسکن مانند صندوق یکم یا وامهای ساخت با نرخ ۳ تا ۵ درصد، انتخاب بهتری خواهند بود. در نهایت، انتخاب میان بانک ملی و بانک مسکن به وضعیت مالی، مدتزمان انتظار و اولویت متقاضی بین نرخ سود و سقف وام بستگی دارد.
وام مسکن به ازای هر فرزند چقدر است ؟
طبق قانون حمایت از خانواده، بانک مسکن به ازای هر فرزند زیر ۲۰ سال، ۲۵٪ به سقف وام خرید مسکن اضافه میکند. یعنی برای هر فرزند یک چهارم سقف اصلی، معمولاً ۱۰۰ میلیون تومان در تهران، به وام اضافه میکنند. به عنوان مثال، اگر در تهران که بدون فرزند تا ۴۰۰ میلیون تومان وام میگرفتید، با یک فرزند تا ۵۰۰ میلیون و با چهار فرزند تا ۸۰۰ میلیون تومان وام دریافت میکنید. همچنین دوره بازپرداخت ساده وام ۲ سال به ازای هر فرزند افزایش مییابد؛ حداکثر تا ۱۰ سال اضافه برای ۵ فرزند. دقت کنید این تسهیلات را تا سقف ۴ فرزند اعمال میکنند و مشروط به ضوابط جمعیتی محل تولد است.
قسط وام مسکن 300 میلیونی چقدر است؟
وام مسکن ۳۰۰ میلیون تومانی با سود ۲٪ سالانه و بازپرداخت ۱۵ ساله برای متقاضیان دهکهای درآمدی سوم تا چهارم است. با این شرایط، قسط ماهانه این وام حدود ۱٬۸۱۸٬۱۸۲ تومان است. مجموع اقساط طی ۱۵ سال حدود ۳۸۴ میلیون تومان و سود کل حدود ۴۸ میلیون تومان خواهد بود.
قسط وام مسکن ۴۰۰ میلیونی چقدر است؟
وام مسکن ۴۰۰ میلیون تومانی از جمله تسهیلات حمایتی دولت برای خانهدار شدن اقشار مختلف جامعه است که در دو نوع «شهری» و «روستایی» ارائه میکنند. این وامها با هدف تسهیل تأمین مسکن برای دهکهای پایین درآمدی طراحی شدهاند و هر کدام شرایط خاصی از نظر نرخ سود، مدت بازپرداخت و میزان قسط ماهانه دارند.
وام مسکن شهری ۴۰۰ میلیون تومانی
در نوع شهری، وام مسکن ۴۰۰ میلیون تومانی را با نرخ سود سالانه ۲٪ و دوره بازپرداخت ۱۵ ساله پرداخت میکنند. این تسهیلات ویژه دهکهای اول و دوم جامعه است و دولت بخشی از سود آن را بهصورت یارانهای تأمین میکند تا فشار مالی بر دوش متقاضیان کمتر شود. با توجه به این شرایط، قسط ماهانه وام شهری را حدود ۲٬۴۲۴٬۲۴۲ تومان برآورد میکنند. این رقم در مقایسه با سایر وامهای بانکی بسیار پایینتر است و برای خانوارهایی که درآمد محدودی دارند، گزینهای مناسب است.
وام مسکن روستایی ۴۰۰ میلیون تومانی
وام مسکن ۴۰۰ میلیون تومانی را در مناطق روستایی نیز با شرایطی متفاوت ارائه میکنند. طبق مصوبه بانک مرکزی، این وام با نرخ سود ۵٪ و دوره بازپرداخت ۲۰ ساله، ۲۴۰ ماه، پرداخت میکنند. یکی از ویژگیهای مهم این وام، برخورداری از دوره تنفس سهساله است که در این مدت، نیازی به پرداخت اقساط نداربد و میتواند زمان بیشتری برای ساخت یا تکمیل واحد مسکونی در اختیار داشته باشبد. پس از پایان دوره تنفس، قسط ماهانه این وام حدود ۲٬۶۳۹٬۰۰۰ تومان است.
اولین قدم برای دریافت وام مسکن را بردارید
حالا که با انواع وام مسکن آشنا شدید و گامهای ثبتنام را شناختید، شما کلیدهای ورود به دنیای خانهداری را در دست دارید. آرزوی شیرین سقفی امن را به واقعیت تبدیل کنید. بانکها گزینههای متنوعی ارائه میدهند تا شما قدمهای محکم بردارید. با انتخاب هوشمندانه، اقدام کنید و آیندهای روشن بسازید. بانکها در انتظار شما نشستهاند؛ شما فقط قدم اول را بردارید.
